Pożyczki pozabankowe – jak wybrać najtańszą chwilówkę?

Pieniądze - pożyczki i chwilówki

Pieniądze - pożyczki i chwilówkiParabanki prześcigają się dzisiaj w składaniu nam jak najbardziej korzystnych ofert aby tylko przyciągnąć nas do siebie. Większość z nich jest do siebie jednak łudząco podobna: tutaj warto tylko wspomnieć o zerowym oprocentowaniu pierwszej pożyczki, czy też możliwości szybkiej weryfikacji tożsamości za pomocą konta bankowego, bardzo lubianej przez potencjalnych klientów ze względu na prostotę.

Mając w perspektywie wzięcie pożyczki czy też chwilówki w takiej instytucji, warto jest znać uniwersalne kryteria pozwalające nam ocenić, czy dana oferta faktycznie jest przeznaczona dla nas oraz atrakcyjna niczym jej hasła reklamowe. Oczywiście to, które z nich będą dla nas najważniejsze to wybór należący stricte do nas.

Dbaj o bezpieczeństwo w Sieci

Internetowi hakerzy nie śpią – nawet zwykła chwilówka może przyczynić się do tego, że dane naszego dowodu osobistego zostaną ukradzione, lub też osoby niepowołane uzyskają dostęp do naszego rachunku w banku.

Dlatego też powinniśmy wybierać tylko te firmy, które w swojej internetowej działalności używają jedynie protokołu HTTPS (ang. Hypertext Transfer Protocol Secure) w przeciwieństwie do zwykłych stron internetowych, które korzystają z nieszyfrującego przesyłanych między serwerem a użytkownikami danych protokołu HTTP.

Sprawdzić to możemy w prosty sposób: po wpisaniu adresu i załadowaniu strony w pasku adresu pierwszy ciąg znaków to właśnie https, a po jego lewej stronie pojawia się zielona kłódka oznaczająca zabezpieczone połączenie. Biorąc chwilówkę na takiej stronie mamy gwarancję tego, że nikt nie przechwyci naszych prywatnych danych.

Kolejnym ważnym elementem są internetowe certyfikaty SSL, gwarantujące nam, że strona, którą odwiedzamy, faktycznie należy do konkretnej firmy. Pozwalają nam one uchronić się przed phishingiem – często używaną przez cyberprzestępców metodą, przed którą ostrzegał już wiele razy niejeden bank.

Phishing sam w sobie polega bowiem na tym, że po kliknięciu na specjalnie spreparowany link do strony – na przykład ukryty w obrazku otrzymanym w mailu – w naszej przeglądarce otwiera się wierna kopia strony zaufanej instytucji, takiej jak nasz ulubiony parabank na przykład, jednak podstawową sprawą różniącą stronę otwartą i faktyczną stronę firmy oferującej pożyczki pozabankowe będzie właśnie certyfikat SSL wystawiany na właściciela domeny.

Jeżeli dane w nim zapisane nie zgadzają się z tym, co oczekiwaliśmy zastać lub przeglądarka ostrzega nas przed niezgodnością lub wygaśnięciem certyfikatów, z tą konkretną firmą lepiej jest dać sobie spokój.

Sprawdź, co by było gdyby…

…spłata chwilówki przesunęła Ci się o kilka dni, a w przypadku pozabankowej pożyczki na dłuższy okres czasu – gdybyś musiał odwlec spłatę jednej lub też kilku rat w czasie.

Tutaj akurat większość firm jasno przedstawia swoje warunki: jeśli chodzi o te pierwsze, to we wniosku mamy z reguły wyszczególnione opłaty za konkretne spóźnienia (najczęściej to tydzień, dwa tygodnie i miesiąc), które jednak należy uiścić zanim upłynie planowany termin spłaty! Pamiętajmy o tym, aby uchronić się od działań windykacyjnych i dodatkowych kar finansowych.

W przypadku pożyczek to właśnie parabanki sprawiają, że usługa, na którą w zwykłym banku nie mamy co liczyć, jest czymś najzupełniej normalnym – a jest nią zawieszenie spłaty i to bez żadnych konsekwencji. Dzięki temu nie musimy obawiać się przejściowych kłopotów finansowych – wystarczy, że zgłosimy fakt niezapłacenia raty do centrali i kolejną należy przelać na podany rachunek dopiero w terminie, w którym będzie to konieczne.

Przyjrzyj się oprocentowaniu i prowizjom

Parabanki proponują nam z reguły całkiem uczciwy układ, w którym całą kwotę do spłaty poznajemy już na samym początku. Warto jednak wiedzieć, że często nawet szybsza spłata nie sprawi, iż kwota ta zmniejszy się znacząco. Jak to możliwe?

Koszt pożyczki podzielony jest bowiem z reguły na oprocentowanie i prowizję za jej udzielenie, które to w sumie tworzą RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), będącą jednocześnie jedynym czynnikiem, który tak naprawdę powinniśmy porównywać przy ocenianiu opłacalności danych ofert.

Jeżeli to prowizja stanowi lwią część tego kosztu, wówczas nawet wcześniejsza spłata nie uchroni nas przed przelaniem go parabankowi – tak samo zresztą sytuacja wygląda w klasycznych bankach. Oczywiście oszczędzimy wtedy na oprocentowaniu, ale nie będą to wielkie sumy w porównaniu z samą prowizją.

Gdzie można sprawdzić tego typu informacje? Najlepszą możliwością będzie na pewno dobry ranking pożyczek pozabankowych. Coraz więcej portali tego typu powstaje w polskim Internecie, umożliwiając jego użytkownikom poznanie i porównanie propozycji parabanków.

Gromadzą one wszelkie informacje na temat proponowanych przez nie warunków i często dają nam możliwość zapoznania się z ofertami byłych użytkowników, dzięki czemu możemy w miarę wyrobić sobie o nich opinię jeszcze przed wzięciem kredytu. Najlepszy ranking pożyczek umożliwi nam także porównanie ofert dwóch lub większej ilości konkretnych firm, przez co możemy podjąć ostateczną decyzję.

Informacje w tego typu bazach danych są oczywiście na bieżąco aktualizowane. Pomimo tego nie powinniśmy polegać tylko i wyłącznie na nich – jako że to my sami odpowiadamy własnym nazwiskiem za podpisane umowy, przeczytanie regulaminu i samodzielne ocenienie ryzyka jest konieczne.

Tutaj na szczęście firmy oferujące chwilówki są dużo przyjemniejsze i bardziej przejrzyste nawet dla laika w porównaniu z tradycyjnymi bankami – składając wniosek w graficznym formularzu, który z reguły składa się z dwóch suwaków: jednego dotyczącego wnioskowanej kwoty i drugiego, na którym podajemy pożądany termin spłaty, otrzymujemy od razu informację na temat RRSO i wysokości wszelkich kosztów pożądanej przez nas pożyczki.

Kredyt pomimo różnej przeszłości: weryfikacja w bazach dłużników

Wspominając o rankingach pożyczek pozabankowych nie sposób nie wspomnieć o jednej z najważniejszych kwestii odróżniających je od banków: nawet osoby z wpisem do baz dłużników mogą otrzymać od parabanków pieniądze i wcale nie musi wiązać się to z wyższą Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania!

Kolejnym kryterium, które pozwoli nam wybrać ofertę dopasowaną do własnych potrzeb będzie właśnie procedura weryfikowania nas w tego typu instytucjach, o której również możemy dowiedzieć się na portalach poświęconych takim pożyczkom.

Na sam początek należy dowiedzieć się, czy figurujemy na konkretnych listach. Aktualnie prowadzone one są w Polsce przez:
– BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
– BIG (Biura Informacji Gospodarczej)
– KRD (Krajowy Rejestr Długów)

Jeżeli nigdy nie mieliśmy jakichkolwiek opóźnień w spłacie jakiegokolwiek kredytu w banku lub innej instytucji, z prawie stuprocentową pewnością nie ma nas w pierwszej bazie. Problem polega jednak na tym, że jeżeli sytuacja nie wygląda tak różowo, to dane o opóźnieniach mogą być przechowywane tam nawet do pięciu lat po zakończeniu spłaty. Skoro jednak rankingi parabanków umożliwiają nam znalezienie pożyczek bez BIK, warto dowiedzieć się, czy jest to oferta przeznaczona dla nas.

W tym celu należy zarejestrować konto na portalu Biura Informacji Kredytowej, przejść konieczną weryfikację poprzez przelanie symbolicznej złotówki z osobistego rachunku bankowego na wskazany numer konta oraz za opłatą pobrać raport. Mamy do wyboru wiele różnych typów kont, z których najdroższe kosztuje 79 złotych za rok, umożliwia nam jednak pobranie wielu darmowych, szczegółowych raportów z uwzględnionymi konkretnymi wpisami umieszczonymi tam przez wierzycieli, z którymi mieliśmy problemy.

Jeżeli znajdziemy jakiekolwiek negatywne dane o kredycie, który spłaciliśmy, to właśnie ze względu na pięcioletni okres przechowywania ich w systemie powinniśmy się zainteresować ofertą pożyczek bez BIK.

Biura Informacji Gospodarczej i Krajowy Rejestr Długów to z kolei instytucje, z których wpisy znikają tak szybko, jak się pojawiły – wystarczy, że spłacimy swoje należności. Jeżeli jednak w danym momencie jest to niemożliwe, a na przykład z powodu pilnego wydatku potrzebna jest nam chwilówka, warto w wyszukiwarce rankingu pożyczek ustawić opcję pokazującą nam firmy pożyczające pieniądze bez weryfikacji tamże.

Z obydwu biur możemy także bezproblemowo pobrać raporty na nasz temat i dowiedzieć się, co należy spłacić. Warto tutaj tylko wspomnieć o tym, że dłużnicy wpisani do KRD będą najprawdopodobniej mieli większy problem z otrzymaniem gotówki – niemniej jednak dobry ranking powinien podpowiedzieć nam miejsca, w których możemy ewentualnie próbować.

Kilka ofert? Poznaj je wszystkie!

Na rynku istnieje wiele firm, które w swojej ofercie mają kilka typów pożyczek. Najczęstsza różnica między nimi polega na sposobie ich otrzymania oraz spłaty: możliwe są tak zwane pożyczki domowe, które otrzymujemy bez wychodzenia z domu od odwiedzającego nas pracownika parabanku, bądź też te online, które otrzymamy szybciej, na rachunek bankowy i najczęściej taniej.

Jeśli zaś chodzi o zwrot wierzytelności, to będzie on wówczas odbywał się z reguły w ten sam sposób, co otrzymanie pieniędzy: czyli poprzez wizyty w naszym miejscu zamieszkania upoważnionej do tego osoby (najczęściej tej samej, która udzieliła nam kredytu) albo przelewy dokonywane na podany rachunek.

Warto także dokładnie wgłębić się w częstotliwość wpłacania rat: nierzadko jest ona powiązana właśnie z rodzajem pożyczki i o ile w tych otrzymywanych całkowicie przez Internet będziemy mogli wykonywać przelewy co miesiąc, to przy tych pierwszych będziemy spotykać się najczęściej z przedstawicielem naszego wierzyciela raz w tygodniu.

Podejmij decyzję

Ostatnim krokiem jest wybranie z przedstawionych powyżej kryteriów tych, które to właśnie dla Ciebie są absolutnie najważniejsze. Najlepiej posegregować je właśnie pod względem osobistych potrzeb a następnie z pomocą dostępnych narzędzi takich jak na przykład wspomniane rankingi pożyczek wyszukiwać firmy, których profil działania zgodny jest z naszymi oczekiwaniami.

Rozsądny, spokojny wybór na pewno zagwarantuje nam pełne zadowolenie z otrzymanych pieniędzy i warunków spłaty pożyczki pozabankowej.